房貸試算：本息平均 vs 本金平均攤還

• 重點一：本息平均攤還每月還款金額固定，適合收入穩定的購屋族，但總利息支出較高。
• 重點二：本金平均攤還前期還款壓力較大，但隨著本金遞減，總利息支出較低，適合未來收入預期成長的族群。
• 重點三：選擇哪一種攤還方式需綜合考量自身現金流、還款能力及持有房產的年限，沒有絕對的優劣。

🔄 最後更新：2026年6月 — 確保內容時效性與正確性

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「本息平均攤還」是台灣銀行房貸最常見的還款方式，特色是每個月繳納的「本金＋利息」總額固定不變。銀行會將貸款總額與總利息加總後，平均分攤到每一期（通常為月繳）。

換句話說，在整個還款期間，您的月付金額從頭到尾都一樣，方便家庭預算規劃。但要注意的是，雖然每月總繳金額相同，但其中的「本金」與「利息」比例會隨時間變化：前期利息佔比較高、本金佔比較低；後期則相反，本金佔比逐漸升高。

這種方式對於收入穩定、不希望月付金額變動的購屋者來說，非常具有吸引力。

「本金平均攤還」則是完全不同的邏輯：每個月償還「固定的本金金額」，而利息則根據剩餘本金逐月計算。由於本金每月減少，利息也隨之降低，因此月付金額會呈現「前期高、後期低」的遞減趨勢。

舉例來說，若貸款 1,000 萬元、分 30 年（360 期）還款，每月本金就是 1,000 萬 ÷ 360 ≈ 27,778 元。第一個月利息最多，月付總額最高；最後一期利息極低，月付金額接近本金部分。

這種方式適合目前收入較高、或預期未來收入可能減少（如接近退休）的族群，因為前期有能力負擔較高月付，後期壓力則逐漸減輕。

為了讓您一目瞭然，以下整理兩張比較表格，分別從「每月還款特性」與「利息總支出」進行對比。

表二：利息總支出比較（以年利率 2.5% 為例）
貸款金額	貸款年限	本息平均總利息	本金平均總利息	利息差額
1,000 萬	30 年	約 423 萬	約 376 萬	約 47 萬
800 萬	20 年	約 232 萬	約 209 萬	約 23 萬

從上表可以看出，本金平均攤還的總利息支出明顯低於本息平均攤還，貸款金額越大、年限越長，利息差距越顯著。

我們以實際數字來讓您更有感。假設貸款 1,000 萬元，年利率 2.5%，貸款期間 30 年（360 期），分別計算兩種方式的月付變化：

本息平均攤還：

⚠️ 免責聲明：本分析僅供資訊參考，不構成任何投資建議。投資人應獨立判斷，自負盈虧風險。過去績效不代表未來表現。

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