• 計算範例：1000萬退休金×4%＝每年40萬（月領約3.3萬），搭配勞保勞退可達基本生活水準。
• 台灣適用性調整：因市場波動與通膨差異，建議採用3-3.5%更安全，年支出÷3.5%＝所需退休金。
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一、4%法則的起源與原理
4%法則最早由美國財務顧問威廉·班根（William Bengen）在1994年提出，他透過分析美國股市與債券的歷史數據，發現一個驚人的規律：只要退休後每年從投資組合中提取4%的金額（並隨通膨調整），即使經歷市場大跌，這筆錢也能支撐至少30年。這個法則後來被「三劍客」——崔西·勞倫斯（Trinity Study）團隊進一步驗證，成為財務獨立（FIRE）運動的核心公式。
原理很簡單：你的退休金必須產生足夠的投資報酬率，來覆蓋每年的提領金額。假設年化報酬率約7%，通膨率約3%，那麼實質報酬率約4%。因此，每年提領4%不會侵蝕本金，反而有機會讓資產持續增長。這就好比一顆搖錢樹，每年只摘4%的果實，樹還能繼續長大。
二、1000萬退休金的計算範例
假設你辛苦存到1000萬退休金，按照4%法則，每年可以提取的金額為：
1000萬 × 4% = 每年40萬元
換算成月退俸：40萬 ÷ 12個月 = 每月約3.33萬元。
在台灣，這個數字夠用嗎？根據主計總處統計，2023年台灣每人每月消費支出約2.5萬元（台北市約3.2萬元）。如果你住在非都會區，且房貸已還清，每月3.3萬元足以應付基本開銷。若加上勞保老年年金（平均約1.8萬元/月）和勞退金（約0.5萬元/月），總月退俸可達5.6萬元，生活品質相當不錯。
但要注意：這40萬是「稅前」金額，且需考慮投資組合的波動。如果當年市場大跌，你可能需要調整提領金額，避免賣在低點。
三、如何計算你需要多少退休金
4%法則的逆運算更實用：所需退休金 = 年支出 ÷ 4%。例如，你希望退休後每月有5萬元生活費（年支出60萬），那麼需要：
60萬 ÷ 4% = 1500萬元。
下表列出不同年支出對應的退休金目標：
| 每月生活費 | 年支出 | 4%法則所需退休金 | 3.5%法則所需退休金 |
|---|---|---|---|
| 3萬元 | 36萬元 | 900萬元 | 1029萬元 |
| 4萬元 | 48萬元 | 1200萬元 | 1371萬元 |
| 5萬元 | 60萬元 | 1500萬元 | 1714萬元 |
| 6萬元 | 72萬元 | 1800萬元 | 2057萬元 |
從表格可見，3.5%法則需要的本金更高，但安全性也更高。你應該根據自己的風險承受度選擇提領率。
四、台灣市場的適用性調整
4%法則建立在美國市場的歷史數據上，但台灣股市結構不同，需要調整：
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