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1. 為什麼夫妻要共同規劃退休金？
很多人以為退休金是「自己的事」，但實際上，夫妻的退休生活是共同體。2026 年起，台灣的退休金制度有幾項重要調整，包括勞保年金請領年齡再提高、勞退自提比例優化等。如果夫妻各自為政，很容易忽略稅務優惠、資源重複配置，甚至因為一方退休金不足而影響整體生活品質。
共同規劃的好處在於：可以善用「配偶免稅額」與「合併申報」的稅務優勢，同時透過雙薪收入的配置，讓退休金累積速度加倍。例如，先生選擇勞退自提 6%，太太則將資金投入 ETF 或儲蓄險，兩者互補，降低風險。
2. 2026 年退休金制度新變動
2026 年有幾項關鍵變動，直接影響夫妻退休金規劃：
- 勞保年金請領年齡再調高： 2026 年起，勞保老年年金請領年齡將提高至 64 歲（逐年調至 65 歲），夫妻若想同時退休，需留意年齡差距。
- 勞退新制自提上限維持： 勞退自提仍可享最高 6% 的薪資所得免稅，但 2026 年未再調高上限，夫妻可考慮是否善用「自提」節稅。
- 國民年金保費可能微調： 若一方為家管或無勞保，國民年金（國保）的保費可能因通膨調整，需提前預算。
| 項目 | 2025 年 | 2026 年（預計） | 對夫妻影響 |
|---|---|---|---|
| 勞保請領年齡 | 63 歲 | 64 歲 | 退休時間需配合 |
| 勞退自提免稅上限 | 6% | 6%（不變） | 仍可節稅 |
| 國民年金保費 | 約 1,042 元/月 | 可能微調至 1,070 元 | 家管一方需留意 |
3. 夫妻退休金入門三步驟
新手夫妻不用慌，照著以下三步驟，就能建立穩固的退休金基礎：
步驟一：盤點現有資源
將雙方的勞保年資、勞退帳戶餘額、存款、保險、投資等全部列出。可使用 Excel 或簡單的記帳 App 記錄。
步驟二：設定共同目標
討論退休後每月所需生活費（例如 3 萬元、5 萬元），並計算需要多少總資產。假設每月需 4 萬元，年化報酬率 4%，則需約 1,200 萬元本金。
步驟三：選擇適合工具
根據風險承受度，選擇勞退自提、定期定額 ETF、儲蓄險或公教人員退撫基金等。建議夫妻分工，一人負責較穩健的標的，另一人則可承擔較高風險。
4. 工具比較：勞退、勞保、自提 vs 自組投資
以下表格幫助你快速比較各選項的優缺點：
| 工具 | 年化報酬（歷史） | 風險 | 適合對象 | 夫妻協作方式 |
|---|---|---|---|---|
| 勞保年金 | 約 3-4%（隨通膨調整） | 低（政府保證） | 所有勞工 | 雙方皆可領取 |
| 勞退自提 | 約 4-6%（依投資績效） | 中低 | 薪資較高者 | 可合併節稅 |
| ETF（如0050、006208） | 約 7-10%（長期） | 中高 | 年輕夫妻 | 一人定期定額 |
| 儲蓄險/年金險 | 約 1.5-2.5% | 極低 | 保守型夫妻 | 可作為保底 |
5. 進階技巧：稅務與資產配置
2026 年綜合所得稅申報時，夫妻可選擇「合併申報」或「分開申報」，對於退休金規劃有直接影響：
- 合併申報： 若一方薪資較高、另一方較低，合併後可能適用較低稅率，且可享配偶免稅額（2026 年約 9.2 萬元）。
- 勞退自提節稅： 夫妻若各自提撥 6% 勞退，每年最多可申報 21.6 萬元（以月薪 6 萬元計）的免稅額，對高所得家庭幫助很大。
- 資產配置建議： 先生可將資金投入「勞退自提 + 全球股票 ETF」，太太則可投入「台灣高股息 ETF + 儲蓄險」，達到風險分散。
| 資產類別 | 建議比例 | 適合角色 | 預期年化報酬 |
|---|---|---|---|
| 勞保/勞退 | 40% | 雙方 | 3-5% |
| 全球股票 ETF | 30% | 先生 | 7-9% |
| 台灣高股息 ETF | 20% | 太太 | 5-7% |
| 現金/定存 | 10% | 雙方 | 1-2% |
6. FAQ：常見問題一次解答
Q1：夫妻中一方沒有勞保，該怎麼辦？
若一方為家管或無正職工作，可投保國民年金（國保）。2026 年國保年資仍可併入勞保年金計算，但領取金額較低。建議夫妻共同規劃時，由有勞保的一方提高自提比例，或為無勞保方購買商業年金險補足缺口。
Q2：勞退自提 6% 真的划算嗎？
對多數人來說是划算的！因為自提金額可從當年綜合所得中扣除，等於「節稅 + 強迫儲蓄」。以月薪 5 萬元、稅率 12% 為例，每年可省稅 4,320 元（6% × 12% × 12 個月），長期複利效果顯著。
Q3：2026 年退休，夫妻同時請領勞保年金要注意什麼？
需注意請領年齡是否已達 64 歲，以及「減額年金」或「增額年金」的選擇。若提前請領，每月年金會減少 4% × 提前年數；若延後請領，則每月增加 4% × 延後年數。建議夫妻根據健康狀況與財務需求，協調最有利的請領時間。
總結：用共同規劃，換一輩子的安心
夫妻退休金共同規劃，不是要你放棄個人財務自主，而是透過合作達到「1+1>2」的效果。2026 年的制度變動雖有挑戰，但也提供了更多節稅與投資的彈性。從今天開始，找個週末下午，和另一半一起打開帳戶、檢視資產、設定目標，就是最踏實的第一步。記住：越早開始，複利的力量越強大；越互相扶持，退休的路越寬廣。
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