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1. 為什麼夫妻需要共同規劃退休金？
許多夫妻在理財上各自為政，一人存勞退、一人買股票，但到了退休年齡才發現：兩人資產總和不足以支撐晚年生活。2026 年台灣即將進入超高齡社會，平均壽命突破 82 歲，退休後可能長達 20-30 年。如果沒有共同藍圖，很容易出現「一人過剩、一人不足」的窘境。
更重要的是，共同規劃能避免「退休金缺口」。根據主計總處統計，台灣家庭退休後每月生活費約需 3-5 萬元，若只靠單一方的勞保老年給付，往往只能滿足一半需求。因此，2026 年起，建議夫妻至少每半年開一次「家庭退休會議」，檢視資產配置與目標進度。
2. 2026 年退休金制度新變動
2026 年勞保年金改革雖然尚未定案，但已有幾項趨勢值得關注：勞保投保薪資上限可能調高、請領年齡延後至 65 歲，以及勞退自提比例可能放寬。這些變動直接影響夫妻的退休金計算基礎。
| 項目 | 2025 年現狀 | 2026 年預估變動 | 對夫妻影響 |
|---|---|---|---|
| 勞保投保薪資上限 | 45,800 元 | 可能調至 48,000 元 | 高薪者每月多繳保費，但給付也增加 |
| 勞退自提上限 | 6% 工資 | 可能放寬至 10% | 夫妻可合計自提，加速累積 |
| 請領年齡 | 64 歲 | 65 歲（逐步延後） | 需多工作一年，但給付金額更高 |
3. 共同規劃的核心策略
夫妻退休金規劃不該只是「各存各的」，而是要有統一的目標與行動。以下是三個核心策略：
策略一：目標導向的資產配置
先設定退休後每月所需生活費（例如 4 萬元），再回推 25 年總需求約 1,200 萬元。接著，根據夫妻年齡與風險承受度，將資金分配到股票型 ETF、債券、儲蓄險、定存等工具。年輕夫妻可提高股票比重，接近退休則轉向保守。
策略二：稅務優惠極大化
善用勞退自提、個人投資型保險（如年金險）、以及定期定額 ETF 的稅務優勢。2026 年若自提比例放寬，夫妻可合計每月自提 10% 工資，一年最多省下數萬元所得稅。
策略三：定期檢視與調整
每年至少一次全面檢視退休計畫，包含：資產報酬率、通膨影響、夫妻健康狀況。若有重大變化（如換工作、繼承遺產），需立即調整配置。
4. 三種實用工具比較
以下表格比較三種常見的退休金累積工具，幫助夫妻選擇最適合的組合：
| 工具 | 報酬率（年化） | 風險等級 | 稅務優惠 | 適合對象 |
|---|---|---|---|---|
| 勞退自提 | 約 3-5%（依基金績效） | 低 | 免稅（每年最多 10.8 萬） | 穩健型夫妻 |
| 股票型 ETF（如 0050） | 約 6-10% | 中高 | 資本利得稅較低 | 積極型夫妻 |
| 年金保險 | 約 2-3% | 極低 | 部分保費可列舉扣除 | 保守型夫妻 |
5. 夫妻聯手省稅技巧
2026 年所得稅申報時，夫妻可透過以下方式合法節稅：
- 勞退自提最大化：每人每年最高自提 10.8 萬元（依工資 6% 計算），夫妻合計可扣除 21.6 萬元。
- 利用配偶免稅額：若一方無工作收入，可將部分投資收益歸給配偶，降低綜合所得稅級距。
- 善用儲蓄投資扣除額：購買符合規定的儲蓄型保單或政府公債，利息所得最高可扣除 27 萬元。
這些技巧不僅能減少稅務負擔，還能加快退休金累積速度。建議夫妻在每年 5 月報稅前，共同檢視所得結構與扣除項目。
6. FAQ 常見問題
Q1：夫妻中只有一方有工作，還能共同規劃嗎？
當然可以！無工作的一方可以透過「配偶帳戶」參與勞退自提，或由有工作的一方代為投資。重點是建立共同儲蓄帳戶，將家庭收入的一部分固定撥入退休金專戶。
Q2：2026 年勞保會不會破產？該如何應對？
勞保雖有財務壓力，但政府已啟動改革，短期內不會破產。夫妻應以「勞保+勞退+自提」為基礎，再搭配定期定額 ETF 或高股息基金，建立多元收入來源。
Q3：夫妻年齡差距大，規劃策略有何不同？
年齡差距大時，建議以「較年輕的一方」為規劃主體，因為退休期間更長。例如，丈夫 55 歲、妻子 45 歲，則應以妻子的退休目標為主，丈夫的資產可作為支撐，並考慮年金保險來確保穩定現金流。
📌 結語
夫妻退休金共同規劃不是一件困難的事，只要掌握「目標設定、工具選擇、稅務優化」三大原則，就能在 2026 年讓退休效率翻倍。記住，越早開始、複利效果越大。從今天起，與另一半坐下來，一起畫出屬於你們的退休藍圖吧！
