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1. 為什麼夫妻要共同規劃退休金？
退休規劃不再是個人功課，而是夫妻共同的人生課題。許多夫妻在退休後才發現，因為過去各自為政，導致一方退休金不足，或資產配置重疊過高，面臨市場波動時無法互補。2026年隨著勞保年金改革討論持續升溫、新制勞退自選平台可能上路，夫妻若能提早共同討論退休目標、盤點雙方資產與負債，就能善用「雙薪優勢」與「稅務優惠」，創造更穩健的退休現金流。共同規劃不僅能降低風險，還能讓雙方對未來生活有共識，減少晚年財務摩擦。
2. 2026年退休金制度關鍵變革
進入2026年，台灣退休金制度有幾項重要動態值得留意：
- 勞保年金改革：政府持續討論給付率調降、平均投保薪資採計期間延長等方案，未來勞保給付可能縮水，夫妻需提前準備「自提補充」。
- 勞退新制自選投資：預計2026年勞退自選平台將擴大開放，勞工可自行選擇投資組合，報酬率有機會優於現行保證收益。
- 國保年金調整：國民年金保險費率可能微調，無勞保的一方需注意繳費與給付變化。
這些變革意味著「只靠政府退休金」的時代正在過去，夫妻必須主動參與投資與儲蓄。
| 制度 | 2026年關注點 | 夫妻因應建議 |
|---|---|---|
| 勞保年金 | 給付率可能調降 | 提高個人自提比例、增加商業保險 |
| 勞退新制 | 自選投資平台擴大 | 夫妻可互選不同風險組合，平衡波動 |
| 國保年金 | 費率可能微調 | 無勞保一方應按時繳費，確保年資 |
3. 入門三步驟：從零開始建構
步驟一：盤點現狀
列出夫妻各自的勞保年資、勞退帳戶金額、現有儲蓄、保險、房貸等負債。可使用Excel或財務App共同記錄。重點是「透明」——不要隱瞞債務或資產。
步驟二：設定退休目標
假設65歲退休，預估每月生活費（含醫療、娛樂）約3-5萬元，再乘以預期退休年數（如25年），得出總需求。記得考慮通膨，每年約2-3%。
步驟三：計算缺口與行動
將政府退休金（勞保+勞退）預估給付，對比目標金額，差額就是夫妻需自行補足的「投資目標」。每月定期定額投入ETF、基金或儲蓄險，越早開始越好。
| 年齡 | 每月目標儲蓄 | 投資工具建議 | 預估20年後累積 |
|---|---|---|---|
| 30歲 | 1萬元 | 0050/006208 | 約500萬（年化7%） |
| 40歲 | 1.5萬元 | 股債平衡型基金 | 約400萬（年化5%） |
| 50歲 | 2萬元 | 高評級債券+儲蓄險 | 約300萬（年化3%） |
4. 工具比較與配置建議
夫妻退休規劃可善用以下工具組合：
- ETF（如0050、006208）：適合長期累積，管理費低，可夫妻共同持有。
- 勞退自提：最高可提6%，享有稅務優惠，且政府保證收益，適合保守型夫妻。
- 儲蓄型保險：利率變動型年金或利變壽險，適合鎖住長期利率，但注意流動性。
- 高股息基金：退休後可轉換為現金流來源，如元大高股息（0056）。
建議年輕夫妻（30-40歲）配置70%股票型ETF、30%債券；中年（40-55歲）調整為50%股票、40%債券、10%現金；接近退休則以保守為主。
5. 進階技巧：夫妻協作與風險管理
除了投資，夫妻退休規劃還需考慮：
- 稅務優化：善用每人每年244萬贈與稅免稅額，以及保險給付免稅額，移轉資產。
- 醫療與長照：建議夫妻至少各有一張實支實付醫療險與長照險，避免退休金被大筆醫療支出侵蝕。
- 遺產規劃：若一方先離世，退休金來源可能中斷，可透過遺囑或信託確保另一方生活。
定期（如每半年）召開「家庭財務會議」，檢視資產配置與目標進度，並根據市場變化調整。
| 風險類型 | 對策 | 優先級 |
|---|---|---|
| 長壽風險 | 年金險、勞保年金 | 高 |
| 醫療風險 | 實支實付醫療險 | 高 |
| 市場波動 | 資產配置再平衡 | 中 |
| 通膨風險 | 股票ETF、REITs | 中 |
6. 常見問題 FAQ
Q1：夫妻一方沒有工作，該如何規劃退休金？
沒有工作的一方可以透過「國民年金」累積年資，同時家庭主婦/主夫也可參與「勞退自提」——只要配偶有薪資收入，可以選擇自願提繳至自己的勞退帳戶（需有勞保身份），或透過投資型保單、ETF等工具累積。重點是不要因為沒收入而放棄退休規劃。
Q2：2026年勞保會破產嗎？該不該繼續繳？
勞保基金雖然有財務壓力，但政府已啟動改革，短期內不會破產。繼續繳費仍能領到給付，且年資越長、給付越多。建議不要中斷，同時搭配個人儲蓄與投資，分散風險。
Q3：夫妻共同帳戶要如何開立與管理？
可以開立「聯名帳戶」（如銀行或證券戶），雙方共同簽署才能動用資金，適合退休儲蓄。或者更簡單的方式：各自開戶，但約定每月固定轉帳至一個共同帳戶（例如由一方管理，另一方有查閱權）。重點是建立信任與定期對帳。
