夫妻退休金共同規劃2026指南：3步驟搞定這樣做最安心

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1. 為什麼夫妻要共同規劃退休金？

許多夫妻在退休規劃上各自為政，結果往往出現「一個人存太多、另一個人存太少」的失衡狀況。事實上，退休生活是兩人共同面對的課題，無論是日常開銷、醫療費用還是旅遊基金，都需要一起分擔。根據 2025 年台灣家庭財務調查，超過六成夫妻在退休前五年才開始討論退休金，導致準備不足。

共同規劃的好處在於：第一，可以整合雙方資源，達到一加一大於二的效果；第二，能避免一方退休後因收入中斷而影響生活品質；第三，透過定期討論，還能增進夫妻間的財務默契。特別是 2026 年勞保年金改革即將上路，提前做好準備更是關鍵。

2. 2026 年退休金制度變革重點

2026 年台灣的勞保年金制度將迎來重大調整，主要包括：請領年齡逐步延後至 65 歲、平均月投保薪資計算基礎拉長至 15 年，以及費率可能調升至 13%。這些變動直接影響到夫妻雙方的退休金預估金額。

舉例來說，原本 60 歲就能請領的勞保年金，2026 年後可能需等到 63 歲才能領全額。對於夫妻中有一方是家庭主婦或主夫的情況，影響更大，因為他們的勞保年資可能較短，需要仰賴配偶的保障。因此，共同規劃不再是選擇題，而是必修課。

3. 第一步：盤點現有退休資產

開始規劃前，先拿出紙筆或 Excel，把夫妻雙方的退休資產全部列出來。這包括：勞保老年年金、勞工退休金（新制/舊制）、軍公教退撫基金、商業儲蓄險、股票基金、以及不動產等。

建議用「現在價值」來估算，不要用未來預估值，這樣才能看清現實差距。例如，勞保年資 20 年、平均月薪 45,000 元的上班族，2026 年後每月約可領 1.5 萬元；而家庭主婦如果沒有額外投保，可能只有國民年金約 4,000 元。

4. 第二步：設定共同退休目標

盤點完現有資產後，接下來要問自己：「我們退休後，每個月需要多少生活費？」一般建議以退休前月收入的 70% 為目標。例如，夫妻月收入合計 10 萬元，退休後每月至少需要 7 萬元。

從上表案例來看，兩人合計只有 35,000 元，距離 70,000 元還有 35,000 元的缺口。這時就需要透過共同提撥來補足。假設距離退休還有 20 年，每年投資報酬率 5%，每月需要額外存多少？答案是約 8,500 元，兩人各分攤 4,250 元，壓力並不大。

5. 第三步：選擇適合的投資工具

填補退休金缺口，最常見的工具包括：ETF（如 0050、00878）、定期定額基金、儲蓄型保單、以及自提勞工退休金。對於新手夫妻，建議從風險較低、手續費便宜的產品開始。

以 ETF 為例，長期年化報酬約 7-10%，波動較股市個股小；而儲蓄型保單雖然穩健，但報酬率通常只有 2-3%，且流動性差。建議分配比例：60% 投入 ETF、30% 投入定期定額基金、10% 保留現金，並每年重新平衡一次。

另外，別忘了勞工退休金自願提繳！最高可提撥 6%，不僅享有稅賦優惠，還能保證收益（目前約 2.5%），是穩健的選擇。

6. 常見迷思與實戰建議

迷思一：退休金準備越多越好？ 錯！過度儲蓄可能犧牲現在的生活品質。建議以「夠用」為原則，並保留彈性。

迷思二：夫妻各自存錢就好？ 錯！沒有共同目標，容易出現一方超額儲蓄、另一方不足的情況，影響退休生活。

迷思三：勞保一定會倒？ 政府有撥補機制，但給付金額可能下修。建議把勞保當作「基本盤」，不要過度依賴。

實戰上，可以每年檢視一次退休金進度，並隨著收入增加或孩子長大調整提撥金額。另外，夫妻共同開立一個退休金專戶，每月自動轉帳，養成儲蓄習慣。

7. FAQ

Q1：夫妻中有一方是家庭主婦，沒有勞保，該怎麼辦？

可以考慮「國民年金」或「自願提繳勞工退休金」，並透過商業年金險補足。另外，有工作的一方可以將部分退休金指定給配偶，但需注意稅務問題。

Q2：2026 年後勞保請領年齡延後，我們該如何應對？

建議提前開始準備「過渡期」的生活費，例如在 60-63 歲間，用個人儲蓄或投資收益來支應。同時，可以考慮延後退休，多累積年資。

Q3：如果夫妻收入差距很大，該如何分攤退休金儲蓄？

建議按「收入比例」分攤，例如高收入者負擔 70%、低收入者負擔 30%。這樣既能公平分配，又不會讓一方壓力過大。

總結：2026 年退休規劃，現在就開始

夫妻共同規劃退休金，就像一起蓋房子，需要地基穩、藍圖清、分工明。透過本文的三步驟——盤點資產、設定目標、選擇工具，你已經掌握了基本框架。2026 年的制度變革雖然帶來挑戰，但也是重新審視退休規劃的好時機。

最後，別忘了「紀律」是最大的關鍵。每月固定存錢、每年檢視進度，並保持彈性調整。退休不是終點，而是另一段精彩生活的起點。從今天開始，和另一半一起行動吧！